Quelles sont les différents moyens de paiement B2B en 2024 ?

En 2024, les moyens de paiement B2B évoluent pour renforcer la sécurité des créances clients et optimiser le besoin en fonds de roulement. Un moyen de paiement bien choisi permet de sécuriser la trésorerie et d’accélérer les délais de règlement, deux leviers essentiels pour réduire le risque d’impayés et renforcer la solidité des flux de trésorerie.

Vous vous demandez comment choisir le moyen de paiement le plus adapté à vos besoins spécifiques ? Vous cherchez à réduire les délais de paiement et à améliorer la gestion de votre trésorerie ? 

Savez-vous que le chiffre d’affaires du e-commerce B2B est quatre fois supérieur à celui du B2C ? Après avoir lu cet article, vous connaitrez toutes les solutions de paiement B2B disponibles en 2024 et serez en mesure de faire des choix éclairés qui faciliteront votre gestion financière. 

Dans cet article :

• En 2024, les moyens de paiement B2B évoluent pour optimiser la trésorerie et réduire les risques d’impayés.
• Les méthodes classiques (virement, carte, chèque, prélèvement) restent des piliers pour sécuriser les transactions.
• Les innovations, comme l’initiation de paiement et le BNPL, offrent flexibilité et sécurité accrues aux entreprises.
• Le BNPL B2B aide à gérer les créances clients tout en offrant des délais de paiement flexibles.
• Automatiser les paiements et sécuriser les transactions sont clés pour éviter erreurs et retards de trésorerie.

Introduction aux paiements B2B

Définition

Lorsqu’il s’agit de transactions B2B (business-to-business), nous parlons d’échanges financiers entre entreprises.

Contrairement au B2C, où les achats sont souvent immédiats et directs, le B2B demande une plus grande flexibilité, surtout en termes de gestion de trésorerie et de conditions de paiement. La gestion correcte des paiements B2B permet des relations commerciales stables et d’éviter les retards de paiement.

Importance de choisir le bon moyen de paiement pour le marché B2B

Pour un DAF, choisir le moyen de paiement adéquat est stratégique pour sécuriser les créances et limiter les risques d’impayés. Un choix pertinent permet d’accélérer les flux de trésorerie tout en optimisant le besoin en fonds de roulement, renforçant ainsi la santé financière et réduisant la dépendance aux financements externes.

Dans ce contexte, opter pour une méthode adaptée à vos besoins, et à ceux de vos clients, peut véritablement faire la différence.

Cela permet de :

• sécuriser votre trésorerie,
• d’optimiser vos processus internes,
• d’améliorer les relations avec vos partenaires commerciaux.

Le choix du moyen de paiement garantit la fluidité des transactions et le maintient de votre trésorerie. 

En 2024, plusieurs solutions existent, allant des méthodes traditionnelles aux innovations technologiques.

Les modes de paiement classiques en B2B

En matière de Credit Management, les modes de paiement classiques B2B offrent une certaine stabilité et prévisibilité. Toutefois, pour le DAF, il faut pouvoir évaluer leur efficacité en termes de gestion du risque client et d’impact sur les indicateurs de rotation des créances.

Voyons ensemble les modes de paiement classiques et ce qu’ils peuvent apporter (ou non) à votre quotidien.

Le virement bancaire

Le virement bancaire est l’outil privilégié en B2B pour sécuriser le paiement des créances de montants élevés. En Credit Management, son usage est essentiel pour optimiser la trésorerie et réduire les risques d’impayés grâce à des délais de règlement clairs, particulièrement lorsque des conditions de paiement anticipé sont négociées.

Avantages du virement bancaire

• Sécurisé : Réputé pour être une méthode fiable pour transférer des sommes importantes.
• Adapté aux gros montants : Les virements sont particulièrement efficaces pour les paiements importants.
• Économique : Souvent sans frais, surtout dans le cadre du SEPA, facilitant les transactions en Europe.

Inconvénients

• Délais de traitement : En général, un virement bancaire classique peut prendre entre 24 et 48h pour être finalisé, ce qui peut retarder la gestion de la trésorerie.
• Erreurs possibles : La saisie manuelle des coordonnées bancaires peut entraîner des erreurs, retardant davantage les paiements

Le paiement par carte bancaire

La carte bancaire s’est imposée ces dernières années comme un outil de paiement pratique, notamment pour les transactions en ligne ou les achats rapides.

Avantages du paiement par carte bancaire

• Rapide et pratique : Le paiement par carte permet de traiter les transactions instantanément.
• Accessible : Utilisé aussi bien en ligne qu’en point de vente physique, il simplifie les paiements à la volée.

Inconvénients

• Frais élevés : Les commissions varient entre 1,2 % et 3 %, ce qui peut représenter un coût non négligeable, surtout pour les montants importants.
• Plafonds : Les limites de paiement sur les cartes peuvent freiner les grosses transactions courantes en B2B​

Le paiement par chèque

Même si le chèque est de moins en moins fréquent, certaines entreprises, surtout les plus petites, continuent de l’utiliser pour sa simplicité et sa flexibilité.

Avantages du paiement par chèque

• Facilité de gestion : Il permet de maîtriser le moment précis du paiement.
• Pas de coût direct : En général, l’utilisation du chèque n’implique pas de frais supplémentaires.

Inconvénients

• Lenteur : Le traitement d’un chèque peut prendre plusieurs jours, ce qui n’aide pas à accélérer les flux de trésorerie.
• Risque de perte ou vol : Un chèque peut se perdre ou être volé, créant un stress inutile

Le prélèvement (SDD)

Le prélèvement automatique ou SDD (Sepa Direct Debit) est souvent utilisé pour les paiements récurrents, comme les abonnements ou les contrats de service.

Avantages du prélèvement

• Automatisé : Une fois configuré, le prélèvement se fait automatiquement à intervalles réguliers.
• Fiable pour les paiements récurrents : Pratique pour les entreprises qui facturent des services réguliers à leurs clients.

Inconvénients

• Coût : Utiliser des plateformes pour gérer les mandats de prélèvement peut générer des frais supplémentaires.
• Complexité de gestion : La mise en place des mandats de prélèvement demande une certaine rigueur administrative

Les solutions de paiement innovantes en 2024

Les paiements en B2B évoluent rapidement, et les solutions traditionnelles laissent de plus en plus place à des innovations. Celles-ci permettent non seulement d’accélérer les transactions, mais aussi d’améliorer la gestion de la trésorerie et la sécurité des paiements.

Analysons les principales innovations de 2024 que vous pourriez envisager d’utiliser pour vos opérations de paiement.

L’initiation de paiement par virement

Comment fonctionne l’initiation de paiement par virement

L’initiation de paiement par virement, issue de l’Open Banking, permet à une entreprise d’encaisser des paiements directement à partir du compte bancaire de ses clients, sans qu’ils aient besoin de saisir manuellement leurs informations bancaires.

En d’autres termes, le client autorise un paiement, et la banque se charge de tout en arrière-plan.

• Le client n’a pas besoin de saisir l’IBAN du bénéficiaire, ce qui réduit les risques d’erreurs.
• Le bénéficiaire reçoit une confirmation de paiement immédiate, et la réconciliation comptable est automatique

Avantages pour les entreprises

• Gain de temps : Plus besoin d’attendre plusieurs jours pour recevoir un paiement ; la transaction est quasiment instantanée.
• Réduction des erreurs : Pas d’erreur de saisie manuelle, ce qui évite des retards inutiles.
• Automatisation de la réconciliation : Les paiements sont automatiquement reliés aux factures correspondantes, facilitant la comptabilité

Le BNPL (Buy Now Pay Later) BtoB

Comment fonctionne le BNPL

Le BNPL BtoB (Buy Now Pay Later) offre aux entreprises la flexibilité d’optimiser leur besoin en fonds de roulement en décalant les paiements. Pour le DAF, cette solution est un levier stratégique pour sécuriser les créances tout en permettant aux clients de maintenir leur trésorerie, réduisant ainsi le risque d’impayés grâce aux garanties d’assurance-crédit souvent associées. Le fournisseur, quant à lui, est assuré de recevoir les paiements grâce à une garantie contre les impayés. Ce modèle, qui s’est d’abord démocratisé dans le B2C, mais il devient un levier de croissance important pour le B2B.

• L’entreprise acheteuse peut choisir d’échelonner ses paiements, tout en recevant les biens ou services immédiatement​.
• Une assurance-crédit sécurise la transaction et protège le vendeur en cas de défaut de paiement​.

Avantages pour les entreprises

• Flexibilité : Les clients ont la possibilité de gérer leur trésorerie plus facilement en étalant leurs paiements.
• Sécurité pour le vendeur : Grâce à l’assurance contre les impayés, le vendeur ne prend pas de risque financier.
• Augmentation des ventes : Le BNPL permet d’élargir la clientèle, notamment en attirant des entreprises qui auraient besoin de plus de souplesse dans leurs paiements​.

Les plateformes de paiement en ligne

Intégration et facilitation des transactions

Les plateformes de paiement en ligne sont devenues des outils incontournables pour faciliter les transactions B2B, notamment grâce à leur capacité à s’intégrer directement aux ERP ou aux systèmes de facturation. Elles permettent de proposer des solutions de paiement variées (virement, prélèvement, carte bancaire) et simplifient la gestion des paiements à distance.

Ces plateformes sont souvent intégrées aux sites web ou aux portails de facturation, permettant à vos clients de payer directement en ligne via un lien ou un QR code

Avantages et inconvénients

Les points forts :

• Simplicité : Tout se fait en ligne, du paiement à la facturation, sans intervention manuelle.
• Polyvalence : Elles prennent en charge plusieurs moyens de paiement, offrant ainsi de la flexibilité à vos clients.
• Sécurisation : Avec des systèmes d’authentification forts (comme le 3D Secure), les risques de fraude sont limités

Limites : 

• Coûts d’intégration : Mettre en place ces solutions demande un investissement initial, tant en termes de temps que de ressources financières.
• Complexité technique : La maintenance et l’intégration avec les autres systèmes de l’entreprise peuvent représenter un défi​

Les modes de paiement spécifiques au secteur BtoB

En BtoB, certaines entreprises ont besoin de solutions de paiement plus adaptées à leurs cycles économiques ou à leurs besoins en trésorerie.

Deux méthodes spécifiques se démarquent dans ce cadre : l’affacturage et la lettre de change. Elles offrent des avantages particuliers mais nécessitent une gestion attentive

L’affacturage

Qu’est-ce que l’affacturage ?

L’affacturage est une solution incontournable en Credit Management pour sécuriser les créances tout en optimisant le besoin en fonds de roulement. En cédant les factures à un factor, l’entreprise minimise le risque de créances douteuses, améliore son DSO et préserve la stabilité de sa trésorerie, même en cas de délais de paiement prolongés. L’affacturage se révèle particulièrement pertinent pour les DAF qui cherchent à équilibrer risque client et liquidité.

Le factor assume le risque d’impayé, ce qui permet à l’entreprise de sécuriser sa trésorerie tout en réduisant son besoin en fonds de roulement​

Avantages et inconvénients

• Avantages :
  • Amélioration de la trésorerie : L’affacturage permet d’obtenir des liquidités rapidement, ce qui améliore la gestion de votre trésorerie, surtout si vous faites face à des délais de paiement longs.
  • Externalisation du recouvrement : Le factor s’occupe du recouvrement des créances, vous libérant du temps et de l’énergie.
  • Réduction des risques : En transférant les créances à un factor, vous vous protégez contre les risques d’impayés​.
• Inconvénients :
  • Coût : L’affacturage a un prix. Les factors prélèvent une commission qui peut impacter vos marges, surtout si vous avez un grand nombre de créances​.
  • Relation client : Le recouvrement étant géré par un tiers, cela peut parfois altérer la relation que vous avez avec vos clients, selon la manière dont le factor mène ses actions​.

La lettre de change (LCR)

Définition et fonctionnement

La lettre de change (ou LCR) est un titre de paiement couramment utilisé dans les transactions B2B. Elle fonctionne comme un document par lequel le déléguant (anciennement appelé tireur), qui est le créancier, donne l’ordre au délégué (ou tiré), généralement le débiteur, de payer une somme déterminée à une date future à un déléguataire (ou porteur), qui peut être soit le créancier initial, soit une autre partie.

Autrement dit, la LCR fixe une date de paiement convenue à l’avance, à laquelle le délégué (le débiteur) doit honorer la somme indiquée. C’est un moyen efficace de formaliser une créance, surtout pour les entreprises qui souhaitent mieux gérer leurs paiements à terme.

Bien qu’elle ait historiquement existé sous forme papier, la LCR est aujourd’hui de plus en plus dématérialisée, ce qui facilite les échanges et la gestion des transactions entre entreprises.

Pourquoi utiliser la lettre de change ?

• Gestion des délais de paiement : La lettre de change permet d’obtenir un engagement clair de paiement à une date précise. Cela aide à mieux organiser sa trésorerie, notamment lorsque les délais de paiement sont longs.
• Négociation entre parties : Elle peut être utilisée comme un outil de négociation entre créancier et débiteur, offrant une certaine flexibilité sur les termes du paiement.
• Forme de garantie : La LCR, si elle est acceptée par le débiteur, représente une garantie de paiement à l’échéance

L’affacturage et la LCR sont deux outils puissants pour les entreprises cherchant à mieux gérer leur trésorerie tout en minimisant les risques d’impayés. Leur efficacité dépend néanmoins de votre stratégie financière et de votre capacité à intégrer ces solutions dans vos processus.

Comparatif des différents moyens de paiement en B2B

Lorsque vous choisissez un moyen de paiement en B2B, vous ne devez pas seulement penser à la simplicité ou à la rapidité, mais aussi à son impact sur la trésorerie, la sécurité des transactions, et la relation avec vos clients.

Chaque méthode a ses avantages et ses inconvénients. C’est important de faire le bon choix car c’est un véritable levier stratégique, surtout si vous cherchez à réduire les délais de paiement ou à sécuriser vos créances.

Critères de choix selon les besoins de l’entreprise

Chaque entreprise a des besoins différents selon son secteur, sa taille, ou encore la nature de ses transactions.

Pour choisir la solution de paiement adaptée, vous pouvez vous baser sur ces critères :

• Montant des transactions : Certaines méthodes sont mieux adaptées aux gros montants (virement, affacturage), tandis que d’autres sont plus pratiques pour les petites transactions (carte bancaire).
• Délais de traitement : Si vous avez besoin d’encaisser rapidement, certains moyens comme le virement instantané ou le prélèvement automatique sont plus adaptés.
• Coûts : Les frais varient considérablement d’une solution à l’autre (carte bancaire vs virement bancaire), ce qui peut impacter vos marges.
• Risque d’impayés : Des solutions comme le BNPL ou l’affacturage permettent de sécuriser vos paiements.
• Flexibilité : L’ajustement des conditions de paiement selon vos besoins ou ceux de vos clients peut être un critère important (lettre de change, BNPL).

Tableau comparatif des avantages et inconvénients

Ce tableau vous donne une vue d’ensemble rapide des forces et faiblesses de chaque solution, vous permettant ainsi de choisir celle qui correspond le mieux à vos contraintes et objectifs financiers :

Moyen de paiement	Avantages	Inconvénients
Virement bancaire	– Sécurisé – Adapté aux gros montants – Souvent sans frais	– Délais de traitement (2-3 jours) – Risque d’erreurs de saisie
Carte bancaire	– Rapide – Facile à utiliser en ligne et en magasin – Polyvalente	– Frais élevés (jusqu’à 3 %) – Plafonds de transaction
Chèque	– Simplicité de contrôle – Pas de frais directs	– Lenteur de traitement – Risques de perte ou vol
Prélèvement (SDD)	– Automatisé – Parfait pour les paiements récurrents	– Complexité de gestion des mandats – Coûts associés
Affacturage	– Amélioration de la trésorerie immédiate – Externalisation du recouvrement	– Coûts importants – Relation client potentiellement impactée
Lettre de change (LCR)	– Négociation des termes de paiement – Garantie de paiement	– Complexité administrative – Utilisation en déclin
BNPL BtoB	– Flexibilité des paiements pour les clients – Sécurité pour le vendeur (assurance contre les impayés)	– Coût d’assurance – Nécessite une bonne gestion des délais

Les bonnes pratiques pour un traitement des paiements B2B efficace

Gérer les paiements en B2B peut rapidement devenir complexe si vous devez jongler entre plusieurs clients, différents montants, et des délais variés. Cependant, adopter certaines bonnes pratiques vous permettra non seulement de fluidifier vos transactions, mais aussi de sécuriser vos flux de trésorerie. Après tout, qui n’a pas envie d’un processus qui tourne tout seul, sans accroc ? Voici quelques conseils pour optimiser vos paiements B2B.

Automatiser les processus de paiement

Imaginez ne plus avoir à surveiller chaque paiement, chaque facture, chaque échéance. L’automatisation permet de mettre en place des solutions qui s’occupent de tout, ou presque.

Que ce soit à travers des prélèvements automatiques, l’initiation de paiements par virement, ou l’intégration de plateformes de paiement, l’automatisation vous fait gagner un temps précieux.

• Avantages : En automatisant vos processus, vous limitez les erreurs humaines, accélérez les paiements, et réduisez la charge administrative. De plus, l’automatisation assure une régularité dans le traitement des transactions, et facilite la gestion des relances en cas de retard de paiement​.
• Comment faire ? Adoptez des solutions comme des outils ERP ou des plateformes de paiement intégrées à vos systèmes comptables. Vous pourrez suivre en temps réel les paiements reçus et les relances à effectuer, tout en gagnant du temps.

Sécuriser les transactions

Sécuriser les paiements est un enjeu essentiel en Credit Management, garantissant au DAF une maîtrise des créances et une réduction des créances douteuses. L’utilisation de solutions comme le virement sécurisé ou les outils d’assurance-crédit limite les risques d’impayés et protège la trésorerie. Cela permet également d’instaurer une relation de confiance renforcée avec les clients en leur proposant des solutions de paiement adaptées et sécurisées Un incident de paiement ou une fraude peuvent avoir des conséquences financières lourdes. C’est pourquoi il est important d’utiliser des systèmes qui intègrent des mécanismes de protection contre la fraude, comme l’authentification forte (3D Secure) ou les assurances-crédit.

• Avantages : Les solutions modernes, comme le BNPL B2B avec assurance, permettent de minimiser le risque d’impayé tout en offrant plus de flexibilité à vos clients. Les paiements par virement, quant à eux, offrent une sécurité accrue avec la possibilité de vérifier instantanément la validité des transactions​.
• Comment faire ? Intégrez des solutions avec des protocoles de sécurité avancés. Par exemple, utiliser des virements intelligents qui permettent de tracer chaque paiement avec précision et d’éviter les fraudes ou erreurs liées à la saisie des informations bancaires​

Réduire les délais de paiement

Qui n’a jamais été confronté à un retard de paiement ? Si vos clients tardent à payer, cela peut mettre en difficulté votre propre trésorerie. Pour éviter cela, encouragez des pratiques qui réduisent les délais de paiement et incitez vos clients à respecter les échéances convenues.

• Avantages : Réduire les délais de paiement vous permet d’améliorer votre trésorerie et de mieux planifier vos dépenses et investissements. Cela permet également de créer des relations de confiance avec vos partenaires commerciaux en montrant une gestion fluide et rigoureuse des paiements​.
• Comment procéder ? Utilisez des solutions comme le virement instantané pour recevoir vos paiements plus rapidement. Offrez des remises pour paiement anticipé à vos clients pour les inciter à régler avant l’échéance. Enfin, automatisez les relances pour suivre régulièrement les paiements en retard et les récupérer plus efficacement.

Conclusion

En fin de compte, choisir les bons moyens de paiement en B2B est une stratégie cruciale pour sécuriser les créances, optimiser le besoin en fonds de roulement et réduire le DSO. En automatisant les processus, en assurant la sécurité des transactions et en réduisant les délais de paiement, le DAF peut minimiser les risques d’impayés et stabiliser les flux de trésorerie. Une gestion rigoureuse des moyens de paiement est la clé pour protéger la trésorerie et renforcer la santé financière de l’entreprise.

En tant que DAF, vous savez à quel point il est essentiel de maintenir des flux de trésorerie stables tout en sécurisant vos créances. Que vous optiez pour des méthodes classiques comme le virement bancaire ou des solutions innovantes comme le BNPL ou l’initiation de paiement par virement, chaque choix doit s’adapter à vos besoins et à ceux de vos clients.

Retenez qu’en automatisant vos processus, en sécurisant chaque transaction et en réduisant les délais de paiement, vous optimisez votre gestion quotidienne tout en renforçant la confiance avec vos partenaires commerciaux. Après tout, des paiements bien gérés, c’est la clé pour une croissance pérenne et une trésorerie solide.

À vous de jouer : quelles solutions allez-vous adopter pour fluidifier vos paiements ?